Vay mua nhà ở Pháp: lãi cố định trọn đời, quy tắc 35%, và hồ sơ người nước ngoài cần gì

Vay mua nhà ở Pháp có một đặc sản khiến cả thế giới ghen tị: LÃI CỐ ĐỊNH TRỌN ĐỜI KHOẢN VAY — ký 3,5% hôm nay là 3,5% đến năm 2050, lãi thị trường tăng mặc kệ. Với người Việt có CDI và titre ổn định, cánh cửa này mở thật.

Tóm tắt nhanh

• Nguyên tắc vàng 35%: tổng trả nợ hằng tháng (gồm khoản vay mới + nợ cũ) ≤35% thu nhập ròng — ngân hàng Pháp tuân thủ gần như máy móc; lương 2 người CDI cộng gộp là đòn bẩy lớn nhất.
• Hồ sơ người nước ngoài: CDI qua thử việc (số 1 tuyệt đối), titre de séjour còn hạn dài (carte 10 năm/résident là đẹp nhất; titre 1 năm vẫn được ở vài bank nhưng khó hơn), 3 bảng lương + 3 sao kê "sạch" (không découvert, không nợ tiêu dùng lắt nhắt, có tiết kiệm đều — bank Pháp soi NẾP SỐNG tài chính).
• Apport (vốn tự có): chuẩn 10% (trả frais notaire) — apport 20%+ được lãi đẹp hơn; PTZ (vay 0% nhà nước) cho người mua lần ĐẦU theo điều kiện thu nhập + khu vực — người Việt mua căn đầu nhớ hỏi.
• Courtier (môi giới vay — Meilleurtaux, CAFPI, Pretto): so nhiều bank + đàm phán hộ, phí ~1.000-2.000€ trả khi thành công — đáng dùng cho hồ sơ người nước ngoài; bảo hiểm khoản vay (assurance emprunteur) được QUYỀN mua ngoài bank (luật Lemoine) — tiết kiệm nghìn euro, đừng ký mặc định.
• Chu kỳ lãi hạ: người đã vay đỉnh lãi 2023-24 canh renégociation/rachat khi chênh ≥0,7-1 điểm — chạy số với courtier miễn phí.

Câu hỏi thường gặp

Đang CDD/auto-entrepreneur có vay được không?

Khó hơn nhiều — CDD gần như cần người đồng vay CDI; auto-entrepreneur cần 2-3 năm bilan đẹp; chiến lược thực tế: một người giữ CDI làm "xương sống" hồ sơ khi vợ/chồng khởi nghiệp.

Đủ điều kiện chưa? Công cụ lương sau thuế